การรักษาความปลอดภัยของคุณ อนาคตทางการเงิน เป็นวิธีสำคัญในการปกป้องคุณภาพชีวิตของคุณให้ดีในช่วงวัยสุดท้าย แน่นอนว่าในเศรษฐกิจปัจจุบัน พูดง่ายกว่าทำ โดยเฉพาะกับชนชั้นกลางที่มีรายได้ หากคุณกำลังเริ่มวางแผนสำหรับการเกษียณอายุหรือพร้อมที่จะเปลี่ยนแปลง สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงข้อผิดพลาดที่อาจส่งผลต่อคุณนอกเส้นทาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่าคุณจะต้องการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปทั้ง 9 ประการนี้หากคุณกำลังจะเกษียณด้วยรายได้ของชนชั้นกลาง
ที่เกี่ยวข้อง: 10 สิ่งที่คุณควรหยุดซื้อเมื่อคุณเกษียณอายุ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าว .
1 เกษียณเร็วเกินไป
อาจเป็นเรื่องยากที่จะละทิ้งโลกการทำงานไว้ข้างหลังโดยเร็วที่สุด แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการเกษียณเร็วเกินไปอาจส่งผลเสียต่อการเงินในระยะยาวของคุณได้
เป็นริคกี้ เนลสันในกองทัพ
บ๊อบ จิตราธร , ซีพีเอฟเอ , CFO และรองประธานฝ่ายวางแผนความมั่งคั่ง ณ การจัดการความมั่งคั่งแบบง่าย กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องจัดทำตัวเลขเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถหาเงินเลี้ยงชีพได้อย่างสบายๆ ก่อนที่จะตัดสัมพันธ์กับบริษัทปัจจุบันของคุณ
เขาเสริมว่าผู้ที่เกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่มีแผนจะเริ่มใช้จ่ายกองทุนเกษียณอายุและสูญเสียผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น “มันอาจบังคับให้พวกเขากลับไปทำงานในปีต่อๆ ไป” เขาเตือน
2 ไม่มีกลยุทธ์การกระจายสินค้า
หากคุณไม่มีกลยุทธ์การกระจายสินค้าที่กำหนดไว้ คุณจะไม่รู้ว่าคุณสามารถถอนเงินได้ปีละเท่าใดโดยที่เงินไม่หมด ผู้เกษียณอายุบางคนใช้จ่ายเกินความจำเป็นในช่วงแรกของการเกษียณอายุ ปล่อยให้พวกเขาอยู่ในภาวะสูงและแห้งแล้งในภายหลัง
เมื่อคุณวางแผน อย่าลืมคำนึงถึง อายุขัยยืนยาว เพื่อจะได้ไม่ประสบปัญหาในวัยชรากล่าว ไดอาน่า ฮาวเวิร์ด ,นักวิเคราะห์การเงินที่ คูปองBirds . “การมีมากกว่าที่คุณต้องการ มอบให้คนที่รักหรืองานการกุศลที่สำคัญ ดีกว่าไม่เพียงพอที่จะอยู่อย่างสบายในปีต่อๆ ไป” เธอกล่าว ชีวิตที่ดีที่สุด
3 ไม่วางแผนเรื่องค่ารักษาพยาบาล
เมื่อวางแผนเกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุระดับกลางจำนวนมากไม่สามารถคำนึงถึงค่ารักษาพยาบาลที่สูงได้ พวกเขายังไม่ตระหนักเลยว่าความต้องการด้านสุขภาพของพวกเขาอาจเพิ่มขึ้นมากเพียงใดเมื่ออายุมากขึ้น
เมื่อต้นทุนเหล่านี้เพิ่มขึ้น คุณอาจพบว่าตัวเองใช้เงินออมที่ได้มาอย่างยากลำบากหากคุณยังไม่ได้สร้างเบาะรองนั่งที่กำหนดไว้เพื่อชดเชย ค่าสุขภาพ . จิตราฮอร์นกล่าวว่าสิ่งนี้ 'อาจส่งผลเสียอย่างมากต่อแผนการเกษียณอายุของคุณ'
แม้ว่าการลงทะเบียนใน Medicare จะให้ความคุ้มครองขั้นพื้นฐานแก่ผู้สูงอายุจำนวนมาก แต่คุณอาจต้องจ่ายเงินมากกว่าที่คุณทำภายใต้ประกันเอกชนขณะทำงาน การคำนวณค่าใช้จ่ายเหล่านี้ล่วงหน้า และการจัดสรรเผื่อฉุกเฉินทางการแพทย์อย่างไม่เห็นแก่ตัว จะสามารถให้ผลตอบแทนในระยะยาว
ที่เกี่ยวข้อง: 25 วิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณอายุ .
4 ไม่วางแผนภาษีเชิงรุก
ข้อผิดพลาดทั่วไปอีกประการหนึ่งที่เกิดขึ้นโดยผู้ที่เกษียณอายุด้วยรายได้ของชนชั้นกลางคือการล้มเหลวในการใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีที่มีให้กับพวกเขา
“ทุกคนควรมีเป้าหมายในการลดจำนวนภาษีที่คาดว่าจะต้องจ่ายตลอดชีวิตอย่างถูกกฎหมาย” กล่าว คริส เออร์บัน ,CFP, RICP ผู้ก่อตั้งที่ การค้นพบการวางแผนความมั่งคั่ง .
“หากคุณเป็นคู่รัก คุณต้องพิจารณาสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคู่สมรส/คู่ครองแต่ละรายควบคู่ไปกับรายได้ปัจจุบันของคุณ เพื่อหากลยุทธ์ในการลดภาระภาษีสำหรับผลประโยชน์ปัจจุบัน/อนาคตของคุณ” Urban กล่าวต่อ 'มากถึง 85 เปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณอาจต้องเสียภาษีตามการคำนวณ 'รายได้รวม' ของ Social Security Administration การวางแผนอย่างรอบคอบและการพิจารณาผลประโยชน์ด้านต้นทุนในการอ้างสิทธิ์ในผลประโยชน์ของคู่สมรสแต่ละรายที่มีอายุระหว่าง 62 ถึง 70 ปี เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่า ผลลัพธ์ทางภาษีที่ต้องการ”
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวเพิ่มเติมว่า นอกจากจะมีกลยุทธ์การเคลมประกันสังคมแล้ว การวางแผนภาษีเชิงรุก ควรคำนึงถึงสภาพแวดล้อมทางภาษีที่คุณอาศัยอยู่ ระยะเวลาที่คุณจะได้รับรายได้ต่อไป โอกาสในการแปลงสินทรัพย์ก่อนหักภาษีเป็นสินทรัพย์หลังหักภาษี (เช่น การแปลง Roth IRA เป็นต้น) และอื่นๆ การปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยคุณสำรวจหัวข้อเหล่านี้ด้วยข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมด
5 ประเมินค่าใช้จ่ายเกษียณอายุต่ำเกินไป
ไทเลอร์ เมเยอร์ ,ซีเอฟพี นักวางแผนทางการเงินและผู้ก่อตั้ง เกษียณอายุสู่ความอุดมสมบูรณ์ กล่าวว่าผู้เกษียณอายุระดับกลางจำนวนมากยังดูถูกดูแคลนค่าใช้จ่ายทั่วไปในการเกษียณอายุ เขาเตือนว่าสิ่งนี้อาจนำไปสู่การขาดแคลนงบประมาณในภายหลัง
ซึ่งอาจรวมถึงค่าเช่าที่เพิ่มขึ้น กิจกรรมยามว่าง เหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด และอื่นๆ “ผู้เกษียณอายุควรทำการประเมินค่าใช้จ่ายที่คาดหวังอย่างละเอียดถี่ถ้วน และรวมบัฟเฟอร์สำหรับสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันเพื่อให้มั่นใจถึงความมั่นคงทางการเงินในการเกษียณอายุ” เขาแนะนำ
จะรู้ได้อย่างไรว่าผู้ชายรักคุณ
6 ประเมินมูลค่าสวัสดิการประกันสังคมสูงเกินไป
ประกันสังคมไม่เคยมีจุดมุ่งหมายที่จะให้ค่าจ้างยังชีพแก่ผู้เกษียณอายุ ในความเป็นจริงแล้ว การบริหารประกันสังคม ประมาณการว่าโครงการนี้ควรคิดเป็นประมาณร้อยละ 40 ของค่าจ้างเดิมของคนงานโดยเฉลี่ย
อย่างไรก็ตาม หลายๆ คนพึ่งพาประกันสังคมเป็น แหล่งรายได้หลัก ในการเกษียณอายุตาม The Motley Fool ประมาณ 62 เปอร์เซ็นต์ของผู้เกษียณอายุที่ได้รับประกันสังคมกล่าวว่ามีรายได้ต่อเดือนอย่างน้อยครึ่งหนึ่ง ในขณะที่ 34 เปอร์เซ็นต์บอกว่ามีรายได้ต่อเดือนระหว่าง 90 ถึง 100 เปอร์เซ็นต์
“ขึ้นอยู่กับประกันสังคมเพียงอย่างเดียวอาจทำให้ผู้เกษียณอายุเสี่ยงต่อการตัดเงินสวัสดิการหรือแรงกดดันด้านเงินเฟ้อ ซึ่งเป็นอันตรายต่อความมั่นคงทางการเงินของพวกเขา” เมเยอร์กล่าว 'ผู้เกษียณอายุควรกระจายแหล่งรายได้ของตนโดยเสริมประกันสังคมด้วยเงินออมส่วนบุคคล ผลประโยชน์บำนาญ และรายได้จากการลงทุน เพื่อให้มีความยืดหยุ่นทางการเงินมากขึ้น'
ที่เกี่ยวข้อง: 7 เคล็ดลับงบประมาณเพื่อการเกษียณอายุ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินระบุ .
7 บริหารหนี้ผิด.
ข้อผิดพลาดอีกประการหนึ่งที่ผู้เกษียณอายุระดับกลางทำคือการจัดการหนี้อย่างไม่ถูกต้องเมื่อเปลี่ยนผ่านไปสู่ รายได้คงที่ . ซึ่งอาจอยู่ในรูปแบบของหนี้บัตรเครดิต เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หรือการจำนอง ซึ่งทั้งหมดนี้อาจทำให้รายได้หลังเกษียณมีจำกัด ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
“การไม่จัดการหนี้ก่อนเกษียณอายุอาจขัดขวางความยืดหยุ่นทางการเงิน และทำให้เงินออมหลังเกษียณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป” เมเยอร์กล่าว “ผู้เกษียณอายุควรจัดลำดับความสำคัญของการชำระหนี้ก่อนเกษียณอายุ โดยเน้นที่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นอันดับแรก และใช้กลยุทธ์การจัดการหนี้ที่รอบคอบเพื่อแบ่งเบาภาระทางการเงินในการเกษียณอายุ”
8 ไม่เริ่มออมเงินตั้งแต่เนิ่นๆ
ฮาวเวิร์ดกล่าวว่าหนึ่งในข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ใครๆ ก็ทำได้คือการไม่ลงทุนในวัยเกษียณตั้งแต่เนิ่นๆ ในชีวิต นั่นเป็นเพราะว่าดอกเบี้ยทบต้นมีความสำคัญอย่างยิ่งในการสร้างรังไข่ของคุณ หากคุณยังไม่ได้บันทึก—หรือยังไม่ได้บันทึก เพียงพอ —เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นลงทุนเพื่ออนาคตของคุณคือตอนนี้
“เริ่มออมเงินเพื่อการเกษียณโดยเร็วที่สุด แม้ว่านี่ไม่ใช่ข้อผิดพลาดที่คุณสามารถยกเลิกได้หากคุณใกล้จะเกษียณ แต่ทุกคนที่ยังมีเวลาทำงานเหลืออีกหลายปีควรปฏิบัติตามคำแนะนำนี้” ฮาวเวิร์ดกล่าว . อย่าลืมใช้ประโยชน์จากโปรแกรมจับคู่ 401 (k) ที่นายจ้างของคุณอาจเสนอให้ เธอกล่าวเสริม
9 การใช้ 401 (k) ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่เกษียณอายุ
สุดท้ายนี้ Howard กล่าวว่าผู้เกษียณอายุระดับกลางจำนวนมากทำผิดพลาดในการถอนเงินออกจากกองทุนเกษียณอายุเพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่การเกษียณอายุ ซึ่งก่อให้เกิดค่าธรรมเนียมจำนวนมากในกระบวนการนี้
“หากคุณถอนตัวจาก 401(k) ก่อนอายุ 59 ปีครึ่ง ในกรณีส่วนใหญ่ คุณจะต้องเสียค่าปรับภาษีการกระจายก่อนกำหนด 10 เปอร์เซ็นต์ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการถอนตัวจากความยากลำบากซึ่งอาจได้รับการยกเว้น แต่สิ่งนี้จะมี เพื่อหารือกับผู้บริหารแผนของนายจ้าง โดยปกติแล้ว ยังมีข้อเสียอีกประการหนึ่งนอกเหนือจากการลงโทษ—คุณจะมีเงินในบัญชีน้อยลงเมื่อคุณเกษียณอายุ” เธอเตือน
Best Life นำเสนอข้อมูลทางการเงินที่ทันสมัยที่สุดจากผู้เชี่ยวชาญชั้นนำ ตลอดจนข่าวสารและการวิจัยล่าสุด แต่เนื้อหาของเราไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้แทนคำแนะนำจากมืออาชีพ เมื่อพูดถึงเรื่องเงินที่คุณใช้ การออม หรือการลงทุน ควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณโดยตรงเสมอ
ลอเรน เกรย์ ลอเรน เกรย์เป็นนักเขียน บรรณาธิการ และที่ปรึกษาจากนิวยอร์ก อ่านเพิ่มเติม
